【基本资料】
卓先生45岁，顺德某电器制造有限公司总经理、股东;太太44岁，医生;女儿20岁，大二学生。儿子15岁，即将升读高中。
【财务状况】
家庭总资产650万元，分别为：现金、活期存款23万元，定期存款15万元，股票(市值)50万元;小车一辆，现值36万元，已使用3年;别墅一幢，现值180万元;商铺一间，现值80万元，已出租，月租金收入3200元;05年按揭贷款购买商品房一套，现值46万元，月供3129.3元，供期15年,已出租，月租金收入1500元;家电折合20万元;公司股权200万元。家庭年收入60万元，主要为卓先生工资收入及股权收益，年支出45.2万元。
【理财目标】
2年内购买一辆价值30万的小车;3年后送儿子赴英国留学;卓太太50岁退休,卓先生55岁退休,退休后生活维持现有水平;为女儿28岁出嫁准备100万元嫁妆，为儿子大学毕业归国后准备200万元创业基金。
【财务诊断】
1、缺乏足够的家庭保障;2、资产流动性差，投资渠道单一，金融资产较少，收益率低;3、家庭收入过分依赖股权收入，企业经营的不稳定性可能导致家庭财务风险;4、为子女支出大额创业基金和嫁妆的时间与退休期部分重叠，该时期财务压力较大。
【条件假设】
1、预期寿命80岁2、通胀率3%，收入增长率8%
【理财规划】
经风险偏好测试后测定卓先生为中庸进取型。
一、现金规划按6个月基本生活费留存应急金10万元，2万元现金作日常开支，其余8万元购买货币基金。
二、家庭保障规划经分析测算，卓先生的寿险缺口为64万元，建议购买定期寿险，如中保人寿祥和定期寿险。另外按家庭目前医疗支出的60%金额购买医疗险。因房产较多，建议购买收益联动型家财险，既有安全保障，又能获取投资收益。
三、投资规划将50万股票中表现较好的蓝筹股继续持有，其余换成股票型基金以降低风险。考虑子女创业及婚嫁的资金需求，以稳健、适度进取为原则，建议投资结构如下：10%股票，40%股票型基金，10%债券型基金，20%货币基金，20%华安金龙收益联动型家财保险产品。投资组合综合收益率为5.72%，投资风险分散。同时降低了股权收入在家庭总收入中的比重，使财务风险得到较好控制。
四、子女关爱规划按上述投资组合进行投资可满足子女资金需求，但为使家庭财务更为宽裕，可考虑将儿子的创业基金延缓两年支出。
五、退休及资产传承规划上述投资规划已将退休后资金需求考虑在内，如能按计划持续进行投资积累，卓先生夫妇可如期退休，享受财务无忧的晚年生活。因积累了较多家庭资产，为使家庭资产能够按照卓先生的意愿顺利传承，建议在退休前后进行合理安排。
案例分析：顺德农行的理财经理通过对卓氏一家的风险偏好进行测试后，对该客户的现金等流动资金进行了调整，并完善了家庭综合保障计划和资产增值计划。
从该理财规划建议书可以看出：影响家庭投资比例的因素很多，银行首先要考察客户本身的情况，分析客户的中长期收入曲线和抗风险能力，并结合客户家庭其它成员的情况与综合需求，基于这些综合情况，再为客户量身定制各个不同人生时期的理财规划。财富管理并不片面强调某种金融产品在一定时期内的回报率，更多的是要为客户提供整体考虑。
该方案的另一个可取之处就在于做好绩效的跟踪。因为市场是变化的，客户的财务状况和未来的收支水平也在不断地变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好地达到财务安全、资产增值和财务自由的境界。通常，一位银行财务顾问要服务的客户有数十人之多，如何确实照顾到每一位客户，持续给每一位客户提供优质的贵宾服务，是财富管理银行的竞争关键。当前国内银行提供的理财产品和服务，大多还是一个“通用”的解决方案，而不是具有高度差异化的模式。
该理财规划建议书也存在这个问题：所提供的理财产品略显单调，缺乏新意。而高层次的财富管理恰恰需要银行为特定客户度身定制包括金融、顾问和生活方式在内的一系列理财产品、顾问产品、生活方式产品以及一揽子保险计划等。
据专家分析，高端客户个人理财业务的首要目标是实现财富的保值,其次是避免过度纳税,以下依次为实现财富增值、为后代积累遗产、保障公司的生存等。高端客户可以分为自我指导型客户和依靠金融专业人士指导的超级富豪客户,以及介于两者之间希望通过与某个咨询师建立有效的合作关系实现财富定期增值目标的客户。
由此可见，我们需要了解中国财富市场的分布状况怎样，各个层次的客户需求是什么?不了解这些情况，开展财富管理就会无的放矢。为此，银行应从产品、服务、品牌、客户管理、互动渠道以及总体风险回报状况的角度，深入理解客户的需求，进行客户细分。并在此基础上，建立吸引不同客户细分群体的各种业务模式。中国的富人市场将迸发出旺盛的理财需求，虽然农行广东分行在此仅迈出了第一步，但正在走的道路代表了为富人理财的方向。
